Zabezpieczenie zwrotu pożyczki. Odsetki maksymalne przy pożyczce

Leszek Bloch        18 maja 2017        10 komentarzy

Może to będzie akurat Twoja historia – a zatem posłuchaj 🙂

Sporządzam własnie aneks do umowy pożyczki, której warunki zresztą także w imieniu pożyczkodawcy negocjowałem i redagowałem 🙂

Pożyczkobiorca (spółka z o.o.) pilnie potrzebował finansowania a nie zdołał otrzymać kredytu bankowego zaś pożyczkodawca akurat dysponował wolnym kapitałem.

Strony zawarły umowę pożyczki w 2015 r. – jeszcze przed wejściem w życie zmian w zakresie odsetek (o zmianach odsetkowych pisałem wielokrotnie min: tutaj i tu a o odsetkach w różnych konfiguracjach w szeregu innych wpisów np: tutaj a także tu).

W omawianej umowie odsetki za korzystanie z kapitału określono na poziomie 7% zaś odsetki za opóźnienie na poziomie 10% (w dacie zawierania umowy takie własnie były maksymalne odsetki za opóźnienie). Pożyczki udzielono dokładnie na rok (pamiętam jak dziś zarówno zapewnienia pożyczkobiorcy że ten okres jest wystarczający jak i przestrogi pożyczkodawcy, że za rok musi mieć te pieniądze ponieważ w innym razie będzie miał opóźnienie rozpoczęcia inwestycji).

Jak to często bywa życie boleśnie zweryfikowało plany. Założenia pożyczkobiorcy o terminie pozyskania dotacji (polecam przy tym bloga: oddotacjidorealizacji.pl) legły w gruzach. Roczny termin zwrotu pożyczki minął „jak jeden dzień” 🙂 zaś pożyczkobiorca nie zwrócił pożyczonej kwoty nawet w części.

Mówi się że dług jest zmartwieniem dłużnika tylko do pewnego pułapu, zaś przy dużych sumach to zmartwienie wierzyciela 🙂 Coś w tym jest ….ale…. w tym przypadku roszczenie pożyczkodawcy jest dobrze zabezpieczone – min. poręczeniami wspólników i członków zarządu (o tym dlaczego warto żądać poręczeń pisałem min w artykule: Patrz w przyszłość i żądaj poręczeń ), hipoteką (zachęcam do zapoznania się z wpisem: Dlaczego warto wpisywać hipotekę ?) oraz poddaniem się egzekucji – pożyczkobiorca (a może po prostu dlatego że zwyczajnie się do tego poczuwał) zwrócił się do pożyczkodawcy o „poczekanie”.

Wczoraj negocjowałem w imieniu pożyczkobiorcy cenę i warunki tego „poczekania” – wszak wszystko kosztuje, zaś pożyczkodawca bez zwrotu pożyczonej kwoty nie może rozpocząć poważnej inwestycji (kwota pożyczki też była poważna 🙂 ) którą już dawno miał zaplanowaną.

Warunkiem „poczekania” była zmiana oprocentowania pożyczki: zmiana dotychczasowych odsetek z umowy na obecne maksymalne. Aktualnie maksymalne odsetki umowne z tytułu czynności prawnej np: z umowy pożyczki (kapitałowe) wynoszą 10%, zaś maksymalne odsetki z tytułu opóźnienia 14%.

Oczekiwaniem pożyczkobiorcy natomiast była zmiana terminu zwrotu pożyczki jednak nie byłoby to korzystne dla pożyczkodawcy. Akceptowanym przez pożyczkodawcę rozwiązaniem byłoby pozostawienie dotychczasowego terminu zwrotu przy jednoczesnym zobowiązaniu pożyczkodawcy, że nie będzie wszczynał egzekucji. Przy zmianie terminu pożyczkobiorca zapłaciłby – do czasu faktycznego zwrotu pożyczki – odsetki w wysokości 10% natomiast przy pozostawieniu dotychczasowego terminu zapłaci za okres opóźnienia – 14%.

I tak nie zrekompensuje to pożyczkodawcy straty spowodowanej opóźnieniem zwrotu pożyczonej sumy ale zawsze to coś…..i to dające komfort przeświadczenie że komu jak komu ale członkom zarządu i wspólnikom spółki poręczającym za nią będzie zależeć na spłacie w pierwszej kolejności mojego mocodawcy …bo jak możesz się domyślać nie są to jedyne zobowiązania pożyczkobiorcy….

Tak: windykacja rozpoczyna się już przy podpisaniu umowy….

Jeśli masz jakieś doświadczenia związane  z tematem wpisu – podziel się w komentarzu 🙂

{ 10 komentarze… przeczytaj je poniżej albo dodaj swój }

Daniel Maj 19, 2017 o 13:12

zastanawia mnie tylko, czy takie umówione „czekanie” nie stanowi obejścia przepisów o odsetkach maksymalnych…

Odpowiedz

Leszek Bloch Maj 19, 2017 o 13:16

Nie przekraczamy maksymalnych.

Odpowiedz

Daniel Maj 19, 2017 o 14:35

chodziło mi o odsetki maksymalne kapitałowe, jak rozumiem skutkiem prolongaty jest naliczanie maksymalnych za opóźnienie?

Odpowiedz

Leszek Bloch Maj 19, 2017 o 14:59

Prolongaty nie ma. Tzn. nie ma zmiany terminu płatności a skutkiem są odsetki za opóźnienie. Jest deklaracja nieegzekwowania do określonej daty.

Odpowiedz

Daniel Maj 19, 2017 o 15:03

rozumiem, zastanawiało mnie tylko czy nie można by takiej konstrukcji użyć do naliczanie większych odsetek… oficjalny zwrot pożyczki ustalamy po bardzo krótkim terminie, potem podpisujemy porozumienie o nieegzekwowaniu do określonej daty i liczymy odsetki za opóźnienie 🙂

Odpowiedz

Leszek Bloch Maj 22, 2017 o 09:17

Zakładając że papier wszystko przyjmie – można termin zwrotu określić nawet dzień po udzieleniu pożyczki – i tu się otwiera oczywiście pole do nadużyć. Nie polecam takich praktyk bo mogą przynieść bolesne rozczarowania dla każdej ze stron.

Odpowiedz

Kasia Grudzień 21, 2017 o 21:26

Dzień dobry,
Mam pewien problem. Pożyczyłam koleżance ok. 4 lata temu ” na chwilkę ” kilka tysięcy złotych. Oczywiście nie oddała. Teraz znowu potrzebuje pożyczyć, na szczęście niewiele. Zgodziłam się jej pomóc, pod warunkieml ze spiszemy umowę pożyczki, w ktorej uwzglednimy od razu pożyczkę sprzed 4 lat. Zgodziła się. Pożyczka ma być nieoprocentowana, udzielona na 7 miesięcy. Jeśli do tego czasu nie zostanie zwrócona, wtedy będą naliczane odsetki KARNE. I tu moje pytanie. Przeczytałam gdzieś, że odsetki karne rządzą się innymi prawami niż odsetki od pożyczki. Podobno nie ma przepisu regulującego wysokość odsetek karnych. Mają one bowiem zmobilizować pozyczkobiorcę do spłaty długu. Czy to prawda? Jeśli tak, to ile maksymalnie mogę zarządzać?

Odpowiedz

Leszek Bloch Grudzień 22, 2017 o 10:20

Zapewne chodzi Pani o odsetki za opóźnienie gdyż z kontekstu pytania wynika do opóźnienia używa pani pojęcia odsetki karne. Wbrew temu co Pani przeczytała przepisy regulują zarówno wysokość odsetek (np: od umowy pożyczki) jak i odsetek za opóźnienie. Zachęcam do przeczytania wpisów na blogu dotyczących odsetek gdyż tam wszystko wyjaśniłem.

Odpowiedz

Borman Wrzesień 22, 2018 o 18:11

Przy oprocentowaniu lokat na poziomie 2 % pożyczka na 14% to przecież lichwa. I nie zrekompensuje to pańskiemu mocowawcy straty? To znaczy, że planował biznes o rentowności co najmniej 15 %. Nie ma już dzisiaj takich biznesów, Panie Bloch. A dobrze zabezpieczona lichwa jest teraz najlepszym biznesem. Tylko jak dla mnie bardzo nieetycznym. Ludzie kupują obligacje na 2%, a pański mocodawca ma 14% i jeszcze jest na tym stratny. To bardzo ciekawe:)

Odpowiedz

Leszek Bloch Wrzesień 25, 2018 o 09:25

Mam wrażenie, że nie przeczytał Pan ze zrozumieniem tego co napisałem. Przecież 14% to przewidziane prawem odsetki za opóźnienie a nie odsetki od pożyczki. Pisze Pan ex cathedra, że nie ma obecnie biznesów o rentowności powyżej 15%. To, że Pan takich nie ma nie oznacza, że takowych nie ma 🙂 Ja takie spotkałem i mam nadzieję nadal spotykać:)

Odpowiedz

Dodaj komentarz

Dziękuję, że chcesz skomentować mój artykuł! Jednak jeśli szukasz pomocy w swojej sprawie to musisz wiedzieć, że moja odpowiedź ma charakter odpłatny. W tym celu skontaktuj się ze mną, korzystając z zakładki Kontakt.

Wyrażając swoją opinię w powyższym formularzu wyrażasz zgodę na przetwarzanie przez Kancelaria Radcy Prawnego Leszek Bloch Twoich danych osobowych w celach ekspozycji treści komentarza zgodnie z zasadami ochrony danych osobowych wyrażonymi w Polityce Prywatności

Administratorem danych osobowych jest Kancelaria Radcy Prawnego Leszek Bloch z siedzibą w Lublinie.

Kontakt z Administratorem jest możliwy pod adresem bloch.kancelaria@gmail.com.

Pozostałe informacje dotyczące ochrony Twoich danych osobowych w tym w szczególności prawo dostępu, aktualizacji tych danych, ograniczenia przetwarzania, przenoszenia danych oraz wniesienia sprzeciwu na dalsze ich przetwarzanie znajdują się w tutejszej Polityce Prywatności. W sprawach spornych przysługuje Tobie prawo wniesienia skargi do Generalnego Inspektora Ochrony Danych Osobowych.

Poprzedni wpis:

Następny wpis: